????金融动荡是提高费率的最好借口

????作者：MINA KIMES

绘图：Gluekit

????接到小企业信用卡发行公司 Advanta 寄来的 9 月份信用卡账单后，约翰·戴克斯特拉（John Dykstra）大吃一惊：他要交纳的利率从 7.99% 一下子提高到 26%─没错，是 26%。更令他感到震惊的是对此所做的解释：同账单一起寄来小册子告诉他，需要了解“不断变化的商业环境”。

????遇到这个问题的不只是他一个人。从美国银行（Bank of America）到第一资本（Capital One），所有的信用卡发行公司都在把这场经济危机作为提高利率的理由。根据消费者行动组织（Consumer Action）2008 年对信用卡公司所做的调查，美国银行、花旗银行（Citi）和第一资本最近都说过“市场环境”可能促使它们提高费率。与此同时，美联储（Federal Reserve）对贷款机构所做的三季度调查表明，37% 的银行提高了利率，与此相比，4 月份这个比例为 24%，1 月份仅为 10%。美国银行发言人贝蒂·赖斯（Betty Reiss）说，该行发放的小册子里用小字号提及的“市场环境”并不是指整个经济，但她指出，“当前的形势可能促使我们更加严密地关注用户账户情况。”

????信用卡公司经常以各种理由─除了拖欠之外─提高费率；所谓普通违约条款允许它们根据客户使用其他系列信用卡的情况随时提高费率。此外，它们还可能改动条款，以弥补自己的亏损。提高戴克斯特拉应缴费率的真正原因可能是: Advanta 公司第二季度的收益减少了 83%。

????不过，新一轮的加息正在引起信用卡用户的反抗。大约有 56,000 名消费者在美联储的网站上发表意见，对一项限制信用卡发行商提高费率权利的提案做出回应─创下了美联储提案反馈量的记录。

????其实，这项提案和 9 月份众议院通过的一份内容相似的议案引起了一些分析师的猜疑，他们怀疑最近利率的大起大落是否是一次先发制人的行动。“这些公司试图抢在立法机构前头。”桑德勒·奥尼尔公司（Sandler O'Neill）金融业分析师迈克尔·塔亚诺（Michael Taiano）说。如果改革真的迫在眉睫─而且信用卡发行商提高费率的渠道可能很快就会关闭，更多的用户也许会在 12 月之前体验到戴克斯特拉的震惊。

????译者：王恩冕